שלום,
נראה שכבר הכרתם את אאוריקה. בטח כבר גיליתם כאן דברים מדהימים, אולי כבר שאלתם שאלות וקיבלתם תשובות טובות.
נשמח לראות משהו מכם בספר האורחים שלנו: איזו מילה טובה, חוות דעת, עצה חכמה לשיפור או כל מה שיש לכם לספר לנו על אאוריקה, כפי שאתם חווים אותה.
»
«
מהי הלוואה?
הלוואה היא כסף שניתן על ידי אדם אחד לשני (או גוף כמו בנק שמלווה). כסף זה יוחזר כעבור זמן שנקבע בין הצדדים, בתנאים מסוימים. תנאים יכולים להיות מועד התשלום, גובה הריבית וכדומה.
לרוב מי שנותן הלוואות הוא הבנק. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל הלווה כסף מהבנק להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
לדוגמה, אם הריבית היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
הנה סרטון שמסביר מהי הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A1ceL4jaZZE
הסבר על לקיחת הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A2CCnr74FTA
אפשר למנוע מצב שלוקחים הלוואה - קוראים לה (עברית):
http://youtu.be/QQRuR3oo7Io
אזהרה מלקיחת הלוואות בלי לחשוב היטב (עברית):
http://youtu.be/31m8t4PA1JI
יש מי שמציע הלוואה ללא ריבית, אבל חשוב לבדוק היטב (עברית):
http://youtu.be/oER9HDeG6W8
הלוואה יוצרת חוב ואותו אסור לשכוח (עברית):
https://youtu.be/KP9fur1GfR0
הרצאת טד נהדרת על הלוואות חכמות לעסקים (מתורגם):
https://youtu.be/kSR8G8mfp84?long=yes
וסרט תיעודי על הזמן שבו הבנקים היו טובים. והיום?
https://youtu.be/WsGK48BUrFM?long=yes
מה זו משכנתא ואיך ממחזרים משכנתאות?
משכנתא (Mortgage) היא סוג של הלוואה לקניית דירה או בית.
נניח שאתם רוצים לקנות דירה ויש לכם רק חלק מהמחיר שלה. אתם הולכים לבנק, לוקחים הלוואת משכנתאות ומחזירים אותה לאורך שנים רבות. הבנק הילווה לכם כסף רב ובתמורה יקבל את הכסף שלכם למשך תקופה ארוכה.
לא תמיד למי שקונה בית, יש מספיק כסף משלו. לכן המשכנתא היא ברוב המקרים הכרח. מקבלי המשכנתא מחזירים אותה במשך שנים רבות, מדי חודש בחודשו.
כשאנחנו מקבלים משכנתא, הבית שקנינו משועבד לבנק - כלומר, הבנק הוא הבעלים האמיתיים של הנכס, עד שכל המשכנתא תשולם. כך הבנק מבטיח לעצמו שתחזירו את החוב שלכם.
לרוב מי שנותן משכנתא הוא בנק למשכנתאות, או בנק רגיל. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל מי שלווה כסף מהבנק (מקבל ההלוואה) להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד סכום שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
דוגמה: אם הריבית למשל היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו מקבל ההלוואה משלם לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
אם חלילה אין לרוכשי הבית כסף לשלם את תשלומי המשכנתא לבנק, הרי שהבנק ימכור את דירתם (זוכרים שהבית משועבד לבנק?) וייקח את שאר החוב שמגיע לו. את השאריות יקבלו הרוכשים המסכנים. זו הסיבה שיש לקחת משכנתא בחוכמה ולא להגזים בגודלה, ביחס להכנסות ולביטחון הכלכלי שלכם.
הנה הסבר של המשכנתאות (עברית):
https://youtu.be/UNUHAQ5hj6U
הדרך לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/tgaQ8XpI9eA
אחת לכמה שנים, או אם יש שינויים, כדאי לשקול מיחזור של המשכנתא (עברית):
https://youtu.be/XfVu9iVBOME
והנה דרך מצחיקה לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/7LDlCJwgSeA
איך פועל כרטיס אשראי?
כרטיס אשראי (Credit card) מתבסס על אשראי. אשראי הוא סוג של הלוואה והוא עובד כך:
הכסף שלנו נמצא בבנק וגם המשכורת נכנסת אל חשבון הבנק שלנו. כשאנו מעוניינים לשלם בכרטיס האשראי שלנו לצורך קנייה או תשלום עבור שירות בבית עסק, פונה המוכר אך חברת האשראי, באמצעות מכשיר או בטלפון.
חברת האשראי מיידעת את העסק שבו אנו רוצים לרכוש אם יש או אין ברשותנו כסף כדי לבצע את העסקה ובמידה שיש לנו כסף היא מאשרת את הקנייה.
במידה ונרכוש את המוצר או השירות שרצינו ונשלם בכרטיס אשראי, נקבל את האשראי מחברת האשראי. כלומר, חברת האשראי תשלם בשמנו על קניית המוצר מיידית. בסוף החודש היא תגבה את הכסף מחשבון הבנק שלנו ובכך. יכוסה האשראי, כלומר החוב שלנו על הקנייה.
יש עוד שני סוגי כרטיסים בהם משתמשים:
#כרטיס מתנה
שמקבלים במתנה ויש עליו סכום כסף שניתן במתנה. קונים באמצעותו בדיוק כמו בכרטיס אשראי, אבל כשנגמר הסכום שהוטען בו אז לא ניתן יותר לקנות באמצעותו.
#כרטיס דביט
זהו כרטיס לחיוב מיידי, ללא אשראי. כלומר, הבנק לא מלווה כסף לבעל הכרטיס. אם רוצים לקנות באמצעותו, העסקה נבדקת מיידית מול חשבון הבנק. אם יתרת הכסף בחשבון מאפשרת את הקנייה, כלומר יש מספיק כסף כדי לבצע את העסקה - היא אכן מאושרת ללקוח, העסקה מתבצעת והכסף מועבר מיידית למוכר.
הנה הסבר לילדים באנגלית - כך פועל כרטיס האשראי:
https://youtu.be/Z0cbjc54kjI?t=39s
אבל גם איתו כדאי להיזהר (עברית):
https://youtu.be/xOpEz7bdNSc
להבין שמאחורי הכרטיס צריך להיות כסף אמיתי (עברית):
https://youtu.be/LwlkoAynnMU
ולמעשה, חוץ מכרטיס אשראי יש גם כרטיס מתנה וכרטיס דביט:
https://youtu.be/FbjlEp_sII8
מהו השוק האפור ולמה לא כדאי להסתבך אתו?
נניח שאדם צריך כסף לפתור מצוקה כלכלית שנקלע אליה ומישהו מלווה לו. הריבית, אותו סכום כסף שמתווסף להחזר, אמנם גבוהה מהמקובל בבנקים, אבל הוא חש שאין לו ברירה. הבנקים מסרבים להלוות לו כספים כי הם "חוששים שלא יצליח להחזיר". אז הוא לוקח הלוואה ממישהו שאינו בנק... אך מה קורה כשההלוואה הקטנה הופכת לסכום עצום שעליו להחזיר? מאיפה ייקח את הכסף?
על בן אדם כזה אומרים בישראל, שהוא הסתבך עם "השוק האפור" (Gray Market). להלוות כספים לאחרים זה חוקי בעיקרון, אבל השוק האפור מקושר בזיכרון הציבורי למי שנותנים הלוואות בריבית רצחנית, עם ריבית גבוהה במיוחד שהופכת הלוואה קטנה לסכומי עתק שיש להחזיר. סכום הכסף שעל הלווים להחזיר לאנשי השוק האפור על ההלוואה הוא גבוה פי כמה מההלוואה שקיבלו. והחוב, אגב, גדל מיום ליום.
אמצעי הגבייה של החוב שצברו הופכים לא פעם לסיפור אלים של ממש. לא מעט מהמלווים בשוק האפור מורשעים בעברות פליליות כשהם גובים ריבית גבוהה שאינה חוקית, מבצעים עברות של סחיטה, איומים והפחדה ולעיתים פוגעים פיזית בלווה, בבני משפחתו או בעסק והפרנסה שלו.
פעילות השוק האפור מעוגנת בחוק. ההלוואות עצמן, אם הן בריבית סבירה, אינן עבירה על החוק. אך בארץ יצא ל"שוק" הזה שם רע במיוחד. ברוני השוק האפור מתגלים לא פעם גם כמי שעוסקים בהלבנת הון, מוכרים חובות לעבריינים, קשורים בעולם התחתון ועוד.
מה שעוד יותר קשה בסיפור הוא שהשוק האפור, המכנה את עצמו "שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות" מלווה כסף במיוחד לאנשים השקועים במצוקה כלכלית. אנשים זקוקים לעיתים לסכום כסף שיוציא אותם מהמצוקה הכספית שאליה נקלעו והם מתפתים ליטול הלוואה כזו. אבל אז מסתבר להם שהריבית המטורפת שהתחייבו לה אצל אנשי השוק האפור מסבכת אותם כלכלית עוד יותר.
המלצה חשובה לעתיד - גם אם תהיו במצוקה, אל תקחו הלוואות בשוק האפור. כל הלוואה בריבית של יותר מ-20% לשנה (דגש על שנה) היא מסוכנת. התחננו לבנק ולבני משפחה לסיוע, פנו לעמותות כמו "פעמונים", דברו עם הרווחה, ספרו בעבודה, אבל אל תבחרו בפתרון ה"קל" של הלוואות בריבית רצחנית!
הנה הסבר על השוק האפור והבעיה שבו (עברית):
http://youtu.be/LEcqrN_lQKk
מאיפה מציעים לכם הלוואות חוץ בנקאיות (עברית):
http://youtu.be/A1ceL4jaZZE
זהירות מהלוואות שלא שקלתם היטב (עברית):
http://youtu.be/31m8t4PA1JI
לא כל גובה באיומים הוא אלים - בואו לצחוק קצת (עברית):
http://youtu.be/21QI96JGniE
וכתבת טלוויזיה על השוק האפור ושיטותיו (עברית):
https://youtu.be/LT1vDIYIB4A?long=yes
הלוואה
הלוואה היא כסף שניתן על ידי אדם אחד לשני (או גוף כמו בנק שמלווה). כסף זה יוחזר כעבור זמן שנקבע בין הצדדים, בתנאים מסוימים. תנאים יכולים להיות מועד התשלום, גובה הריבית וכדומה.
לרוב מי שנותן הלוואות הוא הבנק. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל הלווה כסף מהבנק להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
לדוגמה, אם הריבית היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
הנה סרטון שמסביר מהי הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A1ceL4jaZZE
הסבר על לקיחת הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A2CCnr74FTA
אפשר למנוע מצב שלוקחים הלוואה - קוראים לה (עברית):
http://youtu.be/QQRuR3oo7Io
אזהרה מלקיחת הלוואות בלי לחשוב היטב (עברית):
http://youtu.be/31m8t4PA1JI
יש מי שמציע הלוואה ללא ריבית, אבל חשוב לבדוק היטב (עברית):
http://youtu.be/oER9HDeG6W8
הלוואה יוצרת חוב ואותו אסור לשכוח (עברית):
https://youtu.be/KP9fur1GfR0
הרצאת טד נהדרת על הלוואות חכמות לעסקים (מתורגם):
https://youtu.be/kSR8G8mfp84?long=yes
וסרט תיעודי על הזמן שבו הבנקים היו טובים. והיום?
https://youtu.be/WsGK48BUrFM?long=yes
משכנתא (Mortgage) היא סוג של הלוואה לקניית דירה או בית.
נניח שאתם רוצים לקנות דירה ויש לכם רק חלק מהמחיר שלה. אתם הולכים לבנק, לוקחים הלוואת משכנתאות ומחזירים אותה לאורך שנים רבות. הבנק הילווה לכם כסף רב ובתמורה יקבל את הכסף שלכם למשך תקופה ארוכה.
לא תמיד למי שקונה בית, יש מספיק כסף משלו. לכן המשכנתא היא ברוב המקרים הכרח. מקבלי המשכנתא מחזירים אותה במשך שנים רבות, מדי חודש בחודשו.
כשאנחנו מקבלים משכנתא, הבית שקנינו משועבד לבנק - כלומר, הבנק הוא הבעלים האמיתיים של הנכס, עד שכל המשכנתא תשולם. כך הבנק מבטיח לעצמו שתחזירו את החוב שלכם.
לרוב מי שנותן משכנתא הוא בנק למשכנתאות, או בנק רגיל. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל מי שלווה כסף מהבנק (מקבל ההלוואה) להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד סכום שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
דוגמה: אם הריבית למשל היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו מקבל ההלוואה משלם לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
אם חלילה אין לרוכשי הבית כסף לשלם את תשלומי המשכנתא לבנק, הרי שהבנק ימכור את דירתם (זוכרים שהבית משועבד לבנק?) וייקח את שאר החוב שמגיע לו. את השאריות יקבלו הרוכשים המסכנים. זו הסיבה שיש לקחת משכנתא בחוכמה ולא להגזים בגודלה, ביחס להכנסות ולביטחון הכלכלי שלכם.
הנה הסבר של המשכנתאות (עברית):
https://youtu.be/UNUHAQ5hj6U
הדרך לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/tgaQ8XpI9eA
אחת לכמה שנים, או אם יש שינויים, כדאי לשקול מיחזור של המשכנתא (עברית):
https://youtu.be/XfVu9iVBOME
והנה דרך מצחיקה לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/7LDlCJwgSeA
כרטיס אשראי (Credit card) מתבסס על אשראי. אשראי הוא סוג של הלוואה והוא עובד כך:
הכסף שלנו נמצא בבנק וגם המשכורת נכנסת אל חשבון הבנק שלנו. כשאנו מעוניינים לשלם בכרטיס האשראי שלנו לצורך קנייה או תשלום עבור שירות בבית עסק, פונה המוכר אך חברת האשראי, באמצעות מכשיר או בטלפון.
חברת האשראי מיידעת את העסק שבו אנו רוצים לרכוש אם יש או אין ברשותנו כסף כדי לבצע את העסקה ובמידה שיש לנו כסף היא מאשרת את הקנייה.
במידה ונרכוש את המוצר או השירות שרצינו ונשלם בכרטיס אשראי, נקבל את האשראי מחברת האשראי. כלומר, חברת האשראי תשלם בשמנו על קניית המוצר מיידית. בסוף החודש היא תגבה את הכסף מחשבון הבנק שלנו ובכך. יכוסה האשראי, כלומר החוב שלנו על הקנייה.
יש עוד שני סוגי כרטיסים בהם משתמשים:
#כרטיס מתנה
שמקבלים במתנה ויש עליו סכום כסף שניתן במתנה. קונים באמצעותו בדיוק כמו בכרטיס אשראי, אבל כשנגמר הסכום שהוטען בו אז לא ניתן יותר לקנות באמצעותו.
#כרטיס דביט
זהו כרטיס לחיוב מיידי, ללא אשראי. כלומר, הבנק לא מלווה כסף לבעל הכרטיס. אם רוצים לקנות באמצעותו, העסקה נבדקת מיידית מול חשבון הבנק. אם יתרת הכסף בחשבון מאפשרת את הקנייה, כלומר יש מספיק כסף כדי לבצע את העסקה - היא אכן מאושרת ללקוח, העסקה מתבצעת והכסף מועבר מיידית למוכר.
הנה הסבר לילדים באנגלית - כך פועל כרטיס האשראי:
https://youtu.be/Z0cbjc54kjI?t=39s
אבל גם איתו כדאי להיזהר (עברית):
https://youtu.be/xOpEz7bdNSc
להבין שמאחורי הכרטיס צריך להיות כסף אמיתי (עברית):
https://youtu.be/LwlkoAynnMU
ולמעשה, חוץ מכרטיס אשראי יש גם כרטיס מתנה וכרטיס דביט:
https://youtu.be/FbjlEp_sII8
נניח שאדם צריך כסף לפתור מצוקה כלכלית שנקלע אליה ומישהו מלווה לו. הריבית, אותו סכום כסף שמתווסף להחזר, אמנם גבוהה מהמקובל בבנקים, אבל הוא חש שאין לו ברירה. הבנקים מסרבים להלוות לו כספים כי הם "חוששים שלא יצליח להחזיר". אז הוא לוקח הלוואה ממישהו שאינו בנק... אך מה קורה כשההלוואה הקטנה הופכת לסכום עצום שעליו להחזיר? מאיפה ייקח את הכסף?
על בן אדם כזה אומרים בישראל, שהוא הסתבך עם "השוק האפור" (Gray Market). להלוות כספים לאחרים זה חוקי בעיקרון, אבל השוק האפור מקושר בזיכרון הציבורי למי שנותנים הלוואות בריבית רצחנית, עם ריבית גבוהה במיוחד שהופכת הלוואה קטנה לסכומי עתק שיש להחזיר. סכום הכסף שעל הלווים להחזיר לאנשי השוק האפור על ההלוואה הוא גבוה פי כמה מההלוואה שקיבלו. והחוב, אגב, גדל מיום ליום.
אמצעי הגבייה של החוב שצברו הופכים לא פעם לסיפור אלים של ממש. לא מעט מהמלווים בשוק האפור מורשעים בעברות פליליות כשהם גובים ריבית גבוהה שאינה חוקית, מבצעים עברות של סחיטה, איומים והפחדה ולעיתים פוגעים פיזית בלווה, בבני משפחתו או בעסק והפרנסה שלו.
פעילות השוק האפור מעוגנת בחוק. ההלוואות עצמן, אם הן בריבית סבירה, אינן עבירה על החוק. אך בארץ יצא ל"שוק" הזה שם רע במיוחד. ברוני השוק האפור מתגלים לא פעם גם כמי שעוסקים בהלבנת הון, מוכרים חובות לעבריינים, קשורים בעולם התחתון ועוד.
מה שעוד יותר קשה בסיפור הוא שהשוק האפור, המכנה את עצמו "שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות" מלווה כסף במיוחד לאנשים השקועים במצוקה כלכלית. אנשים זקוקים לעיתים לסכום כסף שיוציא אותם מהמצוקה הכספית שאליה נקלעו והם מתפתים ליטול הלוואה כזו. אבל אז מסתבר להם שהריבית המטורפת שהתחייבו לה אצל אנשי השוק האפור מסבכת אותם כלכלית עוד יותר.
המלצה חשובה לעתיד - גם אם תהיו במצוקה, אל תקחו הלוואות בשוק האפור. כל הלוואה בריבית של יותר מ-20% לשנה (דגש על שנה) היא מסוכנת. התחננו לבנק ולבני משפחה לסיוע, פנו לעמותות כמו "פעמונים", דברו עם הרווחה, ספרו בעבודה, אבל אל תבחרו בפתרון ה"קל" של הלוואות בריבית רצחנית!
הנה הסבר על השוק האפור והבעיה שבו (עברית):
http://youtu.be/LEcqrN_lQKk
מאיפה מציעים לכם הלוואות חוץ בנקאיות (עברית):
http://youtu.be/A1ceL4jaZZE
זהירות מהלוואות שלא שקלתם היטב (עברית):
http://youtu.be/31m8t4PA1JI
לא כל גובה באיומים הוא אלים - בואו לצחוק קצת (עברית):
http://youtu.be/21QI96JGniE
וכתבת טלוויזיה על השוק האפור ושיטותיו (עברית):
https://youtu.be/LT1vDIYIB4A?long=yes
