» «
כסף
מהו כסף ואיך הוא נוצר?



כסף (Money) הוא אמצעי-חליפין שתמורתו ניתן לקבל מוצרים ושירותים. הכסף נועד לפשט את הפעולות הכלכליות של קניה, מכירה ותשלומים עבור שירותים שונים ועבודות, כמו גם לרכישת סחורות.

אם בעבר היה רוב הכסף אמצעי תשלום פיזי, כמו מטבעות ושטרות, כיום חלק גדול מהכסף עובר בשיטות אחרות, כאלה שאינן פיזיות כמו העברה ממוחשבת בשינוי רישומים דיגיטליים, או חיוב כרטיסי אשראי ובאמצעים מסחריים פיזיים כמו תווי קניה והמחמאות (צ'קים). העברה בכל האמצעים הללו מתבצעת תמיד בשווי מטבע כלשהו (כמו דולר, אירו ושקלים).

אם ההיסטוריה של הכסף מתחילה בהעברת עצמים מוחשיים בין גופים כלכליים שונים, מאנשים ועד מוסדות, כיום לא חייבים להחזיק כסף פיזי בשום מקום. כדי שכסף יתקיים במערכת חברתית כלכלית, כמו מדינה, או קבוצת משתמשים במטבע וירטואלי דוגמת הביטקוין - מספיק שמתקיימת הסכמה על ערכו ועל היכולת לקבל תמורתו מוצרים ושירותים שונים.

בעבר גם היה הכסף שהנפיקו מדינות וממלכות מגובה באבנים או מתכות יקרות. הכסף שהודפס תאם במדויק את הרכוש היקר שנשמר במחסני הממלכה או המדינה. אם המדינה צברה עוד רכוש כזה, רק אז היא הרשתה לעצמה להדפיס כסף נוסף. אך בשנת 1971 שינתה ארצות הברית את השיטה שלה ועברה להדפסת כסף שאינה קשורה במאגרי הזהב שלה. בעקבות צעד זה השתנו המערכות של המטבעות הגדולים בעולם ומאז הכסף הוא "כסף פיאט". פירוש הדבר הוא שערכו של הכסף נקבע בזכות האמון של הציבור בשלטונות, אלו שמייצרים ומפקחים על הכסף במדינה. כמו בעבר, שוויו של הכסף נובע מהכמות שיש ממנו, אך אם בעבר החליטו כמה כסף להדפיס על פי מאגרי הזהב של המדינה, כיום מחליט הבנק המרכזי כמה להדפיס על פי ניתוחי שוק מורכבים.


כך נוצר הכסף והפך לדלק שמניע את הכלכלה האנושית:

https://youtu.be/KpQlSM6_Ze0?t=44s


הנה הסבר ביקורתי למהותו של הכסף:

https://youtu.be/OeYJipRoKb8


והסבר מחוייך לכסף ותולדותיו:

https://youtu.be/kI1EBndardk
מודל עסקי
מה זה מודל עסקי?



כל חברה מסחרית צריכה להרוויח כדי להמשיך ולהתקיים. הרווח הוא מה שנשאר מהכנסות החברה, אחרי שיורדות מהן ההוצאות שלה. בין אם מדובר בחברות הייטק ובין אם מדובר בחנות, מסעדה או יצרן נעליים - כל עסק מסחרי צריך לגבש לעצמו מודל עיסקי ברור ולהרוויח יותר ממה שהוא מוציא.

מודל עסקי הוא מקורות ההכנסה של החברה המסחרית או העסק. ישנם מודלים עסקיים רבים ומגוונים. הנה דוגמאות:

חברה המוכרת מוצרים - המודל שלה הוא מכירה.

אתר אינטרנט חינמי - המודל העסקי שלו הוא לרוב מפרסומות שבאתר, ממכירת שירותים מיוחדים למי שמעוניין בהם ועוד.

חברה המשווקת מוצר תוכנה - המודלים שלה יכולים להיות מכירת התוכנה או חלוקתה בחינם וגביית תשלום עבור תמיכה בה או עבור שירותים מסוימים שסגורים רק למי שמשלם עבורם.


הנה סרטון שמסביר מהו מודל עיסקי:

http://youtu.be/37q9GB8oblM
פנסיה
מהי פנסיה או גימלה?



פנסיה היא חיסכון שאנשים עובדים עושים, כדי שביום שבו יפרשו מהעבודה, בגיל מבוגר, הם ייהנו מתשלום חודשי שיאפשר להם להמשיך ולחיות טוב גם בגיל הפרישה. הסכום החודשי שמקבלים אנשים מבוגרים בפנסיה, הוא בהתאם לגובה החיסכון שהצליחו לצבור במהלך השנים, בימים שבהם עבדו. פנסיה אפשר לחסוך בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

חשוב מאד לעשות פנסיה, גם כשצעירים ובמיוחד אז. גם מפני שאיש אינו רוצה להפוך להיות עני כשיהיה זקן וגם מפני שבפנסיה יש ביטוח, שמסייע לחיות, גם אם קורה משהו ואיננו יכולים יותר לעבוד.


הנה הסבר של המושג פנסיה:

http://youtu.be/FgYaNzH-iuU


והנה הסבר כיצד לבחור פנסיה נכונה:

http://youtu.be/r-qYDVmX3HU
פינטק
מה זה פינטק?



פינטק (Fintech) הוא שילוב של פיננסים (כסף) וטכנולוגיה, או בקיצור - טכנולוגיה פיננסית. תחום הפינטק הוא מהתחומים הצומחים והמבטיחים בעולם ההייטק של ימינו.

כשמדברים על עולם הפינטק, מכוונים בדרך כלל לחדשנות הטכנולוגית שמתרכזת בעולם הפיננסים. חברות פינטק מפתחות טכנולוגיות שמאפשרות לספק שירותים ומוצרים פיננסיים ולשפרם. הן עושות זאת באמצעות אפליקציות, אלגוריתמים ועוד פיתוחים מתקדמים ויוצרות פתרונות פיננסיים מקוונים לבעיות ותפקודים פיננסיים.

בפיתוחי הפינטק משתמשים בנקים, חברות ביטוח ומוסדות פיננסיים גדולים, כמו גם חברות סטארט אפ צעירות, המציעות שירותים חדשניים, חלקם משבשי שווקים מסורתיים באמצעות שירותים כספיים ופיננסיים חדשניים, שמשנים את חוקי העולם הפיננסי ואת התנהלותו. בין הפיתוחים הללו ניתן למצוא שירותים שמפשטים את דרכי התשלום, כמו גם מניעת תרמיות והונאות וכדומה.

הפינטק מוריד מחירים ועלויות, מספק שירותים גם למי שלא משתמשים בבנקים כלל ומגדיל את התחרות בתחום הפיננסי.

מטבעות וירטואליים, מימון המונים, העברות כספים, גיוס השקעות, אינטרנט של הכסף, ניהול נכסים והעברת כספים - כל אלה ומשימות רבות אחרות מנוהלים כיום באמצעות תחום הפינטק.


הנה עולם הפינטק:

https://youtu.be/zsMDKGJOJS0


מצגת וידאו של עולם הפינטק:

https://youtu.be/efJXoyugPvM


בלנדר - מיזם להלוואות חברתיות:

https://youtu.be/Z0kQ3kA16os


ומיזם הלוואות לעסקים קטנים:

https://youtu.be/WAVs25E5Nnc


בעברית - על הסיבה שהבנקים עדיין לא נפגעו מהמהפכה הדיגיטלית:

https://youtu.be/T-MbZdBegDA


הטכנולוגיה הפיננסית של הפינטק:

מושגים בכלכלה

תאוריית הברבור השחור
מהו ברבור שחור בכלכלה?



בשנים האחרונות הכניס הכלכלן נאסים ניקולס טאלב את המושג "ברבור שחור" לכלכלה העולמית. טאלב רואה בעצמו חוקר כלכלי שמנסה לזהות את אותם אירועים שכל כך קשה לנבא ושהוא מכנה "ברבורים שחורים".

בספרו "הברבור השחור - השפעתו המטלטלת של הבלתי צפוי על הכלכלה והחיים", העלה לראשונה טאלב את הביטוי "ברבור שחור". הספר היטיב לדמות אירועים מפתיעים לגמרי, באמצעות ההפתעה האירופים שהגיעו בעבר אל יבשת אוסטרליה. וראו לראשונה ברבורים שחורים. גורם ההפתעה היה מכיוון שכל חייהם, עד אז, הם הכירו ברבורים לבנים בלבד.

לפי נסים טאלב "ברבור שחור" הוא מאורע שיש לצפות שיקרה אחת לזמן מה, שיש לו תוצאות משמעותיות ושקשה מאד לחזות אותו. בספרו הברבור השחור הזהיר טאלב כשנתיים לפני המשבר הכלכלי העולמי של 2008 שמשבר כזה צפוי. הוא תיאר בו מצב בעייתי והיטיב למסור פרטים על סכנות במערכת המשכנתאות של אמריקה, שאכן יצרו בשנים שאחרי את המשבר הכלכלי הגדול שסחף בסופו של דבר, את מרבית העולם המערבי לבור כלכלי גדול.

בקיצור, אם מתרחש אירוע משמעותי שעד אז לא דיברו על אפשרות התרחשותו, זהו ה"ברבור שחור" הקלאסי.


הנה הכלכלן נאסים ניקולס טאלב מסביר את מושג הברבור השחור:

http://youtu.be/BDbuJtAiABA


ומקור ההשראה:

https://youtu.be/-Bq49PEaXIc
מס הכנסה
מס הכנסה מהו?
מה זה מס הכנסה?
על מה מוטל מס הכנסה?


מס הכנסה הוא מס שמוטל על כל הכנסה שהרוויח אדם, במהלך שנת המס. ההגיון הוא שמי שמרוויח יותר כסף, צריך לתת למדינה יותר בתור מיסים, כדי שהמדינה תדאג לכל אזרחיה.

אדם שהרוויח לדוגמה 1000 ש"ח, לא ישלם מס הכנסה, כיוון שהכנסתו נמוכה. אבל מי שהרוויח 100 אלף ש"ח ישלם כמה אלפי שקלים בתור מס הכנסה למדינה. ככל שמרוויחים יותר - משלמים מס גבוה יותר!

כך דואגת המדינה שאנשים ישלמו מיסים לפי גובה ההכנסה שלהם - שהעשירים ישלמו מיסים גבוהים יותר מהעניים.

לכן מס הכנסה נחשב למס פרוגרסיבי, כלומר מס ששיעורו עולה ככל שעולה ההכנסה החייבת של האדם.


הנה סרטון מצחיק על מס הכנסה ומה עושים למי שלא משלם:

http://youtu.be/jDpbyrwvL2c
סאבלט
מה זה סאבלט?



סאבלט (Sublet), או בעברית "שכירות משנה", פירושו השכרה של דירה לתקופה קצרה, שנעה ברוב המקרים בזמנים שבין שבוע לחצי שנה. פירושו של הסאבלט הוא שדייר ששכר דירה ונוסע לזמן קצר או ארוך, משכיר אותה למישהו אחר, שמעוניין בשכירות לזמן קצר.

הסאבלט הוא מושג חדש שנכנס בשנים האחרונות. בעיקר תרמו לכך אתרי אינטרנט ואפליקציות שמאפשרים למשכירים ושוכרים, פעמים רבות תיירים ונופשים, להתקשר ביניהם ישירות. יש אפילו צעירים מדור ה-Y, שחיים "על מזוודות" ועוברים בין סאבלטים זולים, ממקום למקום, בעולם כולו, סוג של תחליף מילניאלס לנוודות של העבר או לטיול הגדול של אחרי הצבא.


הנה הפתרון של הסאבלט:

http://youtu.be/8K8-L-wwQDw
אינפלציה
מה זו אינפלציה?



בגרמניה שלפני היטלר המחירים עלו בצורה פראית, כי הכסף איבד את ערכו במהירות. כיכר לחם עלתה אז 460 מיליארד מארקים גרמניים. התופעה הזו נקראת אינפלציה (Inflation) ובגרמניה של אותם ימים הייתה האינפלציה מטורפת. בדיעבד היא אחד הגורמים שהביאו לעליית הנאצים לשלטון ובשל כך לקץ הדמוקרטיה בגרמניה ולמלחמת עולם שגרמה להרס ולאובדן בחיי אדם, יותר מכל אירוע בתולדות המין האנושי.

אבל מה קורה כשהכסף שלנו שווה פחות? - נכון, נוכל לקנות פחות דברים. האינפלציה היא עליית מחירים, או ליתר דיוק, ירידה של ערך המטבע. כשכוח הקנייה של המטבע פוחת, התמורה המתקבלת עבור כל יחידת מטבע הולכת וקטנה ויותר כסף נדרש כדי לקנות את אותו מוצר.

לדוגמה, אם 5 שקלים איפשרו לקנות פעם 2 חבילות מסטיק והיום הם מאפשרים לקנות חבילה אחת בלבד, האינפלציה מאז היתה אינפלציה של 100%. המחירים קפצו פי 2 ולכן דרושים היום 10 שקלים כדי לקנות את מה שבעבר נדרשו 5 שקלים בלבד כדי לקנותו. כלומר, ערך הכסף ירד מאז.

סתם אינפלציה מורידה את ערך הכסף ומה שהיה בידיך שווה פחות ממה שהיה שווה בעבר. אינפלציה גבוהה פירושה ששווי הכסף יורד באופן דרסטי. כשהאינפלציה הגבוהה מתמשכת, היציבות הכלכלית מתערערת לחלוטין ובהמשך פוגעת גם בחברה ובסדר החברתי, כמו שקרה לא פעם בהיסטוריה.


הנה האינפלציה:

https://youtu.be/87cjO1yhT1Y


על מדד המחירים לצרכן:

http://youtu.be/7QVFywo_vO0


כאן מסביר מומחה למה לא כדאי להדפיס הרבה כסף - התשובה היא אינפלציה:

http://youtu.be/ZkyBnaYCUhw?t=23s


האינפלציה הגבוהה ברפובליקת ויימאר בגרמניה הייתה מהסיבות לעליית היטלר לשלטון:

https://youtu.be/iK_SCLJ7Guc


השוק האפור
מהו השוק האפור ולמה לא כדאי להסתבך אתו?



נניח שאדם צריך כסף לפתור מצוקה כלכלית שנקלע אליה ומישהו מלווה לו. הריבית, אותו סכום כסף שמתווסף להחזר, אמנם גבוהה מהמקובל בבנקים, אבל הוא חש שאין לו ברירה. הבנקים מסרבים להלוות לו כספים כי הם "חוששים שלא יצליח להחזיר". אז הוא לוקח הלוואה ממישהו שאינו בנק... אך מה קורה כשההלוואה הקטנה הופכת לסכום עצום שעליו להחזיר? מאיפה ייקח את הכסף?

על בן אדם כזה אומרים בישראל, שהוא הסתבך עם "השוק האפור" (Gray Market). להלוות כספים לאחרים זה חוקי בעיקרון, אבל השוק האפור מקושר בזיכרון הציבורי למי שנותנים הלוואות בריבית רצחנית, עם ריבית גבוהה במיוחד שהופכת הלוואה קטנה לסכומי עתק שיש להחזיר. סכום הכסף שעל הלווים להחזיר לאנשי השוק האפור על ההלוואה הוא גבוה פי כמה מההלוואה שקיבלו. והחוב, אגב, גדל מיום ליום.

אמצעי הגבייה של החוב שצברו הופכים לא פעם לסיפור אלים של ממש. לא מעט מהמלווים בשוק האפור מורשעים בעברות פליליות כשהם גובים ריבית גבוהה שאינה חוקית, מבצעים עברות של סחיטה, איומים והפחדה ולעיתים פוגעים פיזית בלווה, בבני משפחתו או בעסק והפרנסה שלו.

פעילות השוק האפור מעוגנת בחוק. ההלוואות עצמן, אם הן בריבית סבירה, אינן עבירה על החוק. אך בארץ יצא ל"שוק" הזה שם רע במיוחד. ברוני השוק האפור מתגלים לא פעם גם כמי שעוסקים בהלבנת הון, מוכרים חובות לעבריינים, קשורים בעולם התחתון ועוד.

מה שעוד יותר קשה בסיפור הוא שהשוק האפור, המכנה את עצמו "שוק ההלוואות החוץ-בנקאיות" מלווה כסף במיוחד לאנשים השקועים במצוקה כלכלית. אנשים זקוקים לעיתים לסכום כסף שיוציא אותם מהמצוקה הכספית שאליה נקלעו והם מתפתים ליטול הלוואה כזו. אבל אז מסתבר להם שהריבית המטורפת שהתחייבו לה אצל אנשי השוק האפור מסבכת אותם כלכלית עוד יותר.

המלצה חשובה לעתיד - גם אם תהיו במצוקה, אל תקחו הלוואות בשוק האפור. כל הלוואה בריבית של יותר מ-20% לשנה (דגש על שנה) היא מסוכנת. התחננו לבנק ולבני משפחה לסיוע, פנו לעמותות כמו "פעמונים", דברו עם הרווחה, ספרו בעבודה, אבל אל תבחרו בפתרון ה"קל" של הלוואות בריבית רצחנית!


הנה הסבר על השוק האפור והבעיה שבו:

http://youtu.be/LEcqrN_lQKk


הנה שיטות גבייה של חלק מאנשי השוק האפור:

http://youtu.be/ujqiqXdaKSE?t=21s


דוגמה לאלימות שמופעלת על מי שלא מחזיר:

http://youtu.be/uPzTT07xtjQ


מאיפה מציעים לכם הלוואות חוץ בנקאיות:

http://youtu.be/A1ceL4jaZZE


זהירות מהלוואות שלא שקלתם היטב:

http://youtu.be/31m8t4PA1JI


לא כל גובה באיומים הוא אלים - בואו לצחוק קצת:

http://youtu.be/21QI96JGniE


וכתבת טלוויזיה על השוק האפור ושיטותיו:

https://youtu.be/LT1vDIYIB4A?long=yes
מהו מימון המונים?



מימון המונים הוא תהליך שבו יוצרים ומפתחי הייטק מגייסים כסף לפרויקט או מיזם שהם רוצים לעשות ממספר גדול של אנשים פרטיים, דרך האינטרנט.

ממש כמו שאתרי "חוכמת המונים", מתבססים על התרומה בידע או במומחיות של הגולשים, כאן מתבססים על תרומות כספיות - בדרך למימוש של רעיונות טכנולוגיים וחברתיים. במימון המונים נותן כל אחד מהמשקיעים סכום קטן וביחד משתדלים המגייסים לקבל את המימון שביקשו ולהרים את המיזם. את המימון יקבלו היזמים רק אם הצליחו לגייס מספיק משקיעים כדי לקבל את כל הסכום שאותו ביקשו מראש לגייס.

ניתן לומר שמימון המונים הוא חלק ממגמת מיקור ההמונים, שכה הצליחה בווב 2.0. בעזרת מימון המונים הצליחו פרויקטים רבים לגייס כסף מספיק כדי לצאת לדרך ולייצר מוצרים ומיזמים מצליחים.


הנה תיאור של מימון ההמונים שמאפשר אחד האתרים בתחום:

http://youtu.be/4GaGPrpCVBs


עצות לגיוס במימון המונים:

https://youtu.be/QT2KggFBMbs


וראיון שבו מספרים יוצרים על מימון ההמונים לדיסק וספר:

http://youtu.be/tTATQ2MUMW8
איך לחיות טוב?



חסכו כסף! - מסתבר שאחד הדברים שמסייעים לחיים טובים הוא חסכון. פשוט לחסוך כסף.

דוגמאות? - להתגורר קרוב לעבודה, לחלק דירה עם שותף ולא לבד, ללכת ברגל למקומות קרובים, להחזיק אופניים משומשים למקרה של מקומות רחוקים יותר. למדו להכין את האוכל שלכם בעצמכם ושננו מתכונים בעל פה, כך שתוכלו לקנות מוצרים במבצע ולהתאימם למתכון שיש לכם בראש. הרבו בירקות ופירות והמעיטו בבשר וחלב. פעילות גופנית תוכלו לעשות בזול ובקלות בגינה הציבורית ולא צריך מכון כושר לשם כך. אם כבר, אז מספיק לרכוש משקולות פשוטות..

קנו דברים בחנויות יד שנייה. תנו לאחרים לבזבז בקניית חדש. המחיר הנמוך של המשומש יספק לכם ברוב המקרים את מה שהיה עולה לכם פי כמה.. פחות טלוויזיה תעשה פלאים לאיכות הזמן הפנוי שלכם ולהקטנת הצריכה.. אם אתם רוצים לקנות משהו, הוסיפו אותו לרשימת המתנה - אחרי חודש חודשיים תגלו להפתעתכם שיש דברים שכבר לא נחוצים לכם. מה שנשאר - קנו, אבל מה שירד - הוא רווח נקי!

השאילו לאחרים דברים וקחו בהשאלה כשניתן, במקום לקנות. החזירו דברים תמיד במצבם המקורי או אפילו טוב יותר. נסו לתקן דברים במקום להחליף ולקנות חדש. בקניות, השתדלו לרכוש נכסים ולא התחייבויות. השקיעו בדברים שמניבים ולא בדברים שגומרים לכם את הכסף. השתדלו לא לקחת הלוואות בריבית או קניות בתשלומים - זו דרך מצוינת להפסיד הרבה כסף טוב.. ואם העבודה שלכם לא עושה לכם טוב - עזבו אותה! משהו טוב יותר ממתין לכם במקום אחר!


הנה סרטון עם המלצות לחיים טובים, שכדאי להראות להורים:

http://youtu.be/0A6QEOQwi_g?t=6s
מה זה בנק?



הבנק הוא עסק שמתווך בכסף. הבנק מתווך בין מי שיש לו כסף, שאינו דרוש לו באופן מיידי, לבין מי שצריכים כסף ואין להם.

למי שמפקיד אצלו כסף, הבנק משלם ריבית. הריבית הזו היא כסף שניתן לחוסכים בבנק, כלומר רווח על כך שהפקדנו בבנק את כספנו. ממי שלוקח מהבנק הלוואה, לעומת זאת, גובה הבנק ריבית. כלומר, אדם שלווה כסף מהבנק, מחזיר לו את הכסף, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש (קוראים לו ריבית). בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.

חשוב לשים לב שהריבית היא מקור הכנסה יפה לבנקים, אבל אינו היחידי. הבנקים גובים עמלות עבור כל פעולה שאנו עושים. העמלה היא סכום קטן שאנו משלמים על כך שהבנק עשה פעולה כלשהי. הסכומים הקטנים הללו מצטרפים להכנסות עצומות של הבנקים. כדאי להתמקח, ממש כמו שוק, עם סניף הבנק שלכם ולהוריד את העמלות הללו או את חלקן. אם לא הצלחתם, שווה לעבור לבנק אחר, שלוקח עמלות נמוכות או אפילו נותן פטור מעמלות כאלה. התחרות בין הבנקים גורמת לכך שתמיד יהיה בנק כזה והמעבר היום קל מתמיד. הבנק צריך להרוויח, אבל לא על גבכם!

המילה בנק גויסה גם למוסדות נוספים שעוסקים בתיווך. ראו באאוריקה בתגית "בנקים".


הנה ההיסטוריה של הבנקים - עם תרגום לעברית:

http://youtu.be/fTTGALaRZoc


סרטון מצחיק שבו פקיד בנק מבזבז את הזמן של הלקוח שמבקש משכנתא או הלוואה:

http://youtu.be/7LDlCJwgSeA


והנה משהו מצחיק על מישהו שהקים בנק משלו בגלל שלא למד לקרוא היטב:

http://youtu.be/_ky8mcyWxiM


כאן הליצן נעזר באבא שלו כדי להשיג לקוחות לבנק המתקדם שלו:

http://youtu.be/aPnun16UwGE


והנה סרט תיעודי על תולדות הבנק:

https://youtu.be/O66CfjwAQ8c?long=yes
מהו מדד המחירים לצרכן?



מדד המחירים לצרכן (Consumer price index) הוא מדד כלכלי, שמפורסם על ידי הלמ"ס - הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. מדד זה נקרא כך מכיוון שהוא מודד את ערך הכסף הישראלי. מדד זה אומר בעצם מה יכולת הקנייה של השקל. בדיקתו לאורך זמן אומרת האם השקל שומר על ערכו או שהוא משתנה לטובה, כלומר - האם ניתן לקנות בעזרתו יותר, או לרעה - כלומר שתמורת אותם שקלים שבידינו ניתן יהיה לקבל פחות.

אם המדד גבוה - זה אומר שהכל נעשה יקר יותר ושהמשק סובל מאינפלציה.

את מדד המחירים לצרכן מפרסמת הלשכה בכל חודש, לאחר שהיא בודקת את מחיריהם של מספר מוצרים ושירותים שאנו נוהגים לרכוש ולצרוך על בסיס קבוע. בין המוצרים הללו מוצרי יסוד, כמו לחם וחלב ועד למוצרים שאנו מרבים לרכוש, כמו טלפונים ניידים וטיסות לחו"ל.

כך, מדד המחירים לצרכן מצביע על השינויים בערך הכסף שלנו. זה נעשה בתור תוצאה של שקלול השינויים במחירים, לנתון פשוט ויחיד, המצביע על השינוי בערך הכסף.

לדוגמה, אם המדד עלה החודש ב-1%, פירושו של דבר שהמחירים בישראל עלו בממוצע באחוז אחד. מצב זה אומר למעשה, שערך הכסף שלנו ירד באחוז. ירידה במדד המחירים לצרכן, לעומת זאת, אומרת שכספנו שווה יותר ובממוצע נוכל לקנות בו יותר.


הנה סרטון שמסביר את מדד המחירים לצרכן:

https://youtu.be/hTVJ-TQAS24


ועוד הסבר למדד המחירים לצרכן:

http://youtu.be/7QVFywo_vO0
מהו מתח רווחים נמוך?



מתח רווחים נמוך הוא מכירה של כמות גדולה של מוצרים, במחיר זול במיוחד ליחידה בודדת. כך ניתן להרוויח מעט על כל מוצר, אבל ההכנסה על כל המוצרים גדלה.

חנויות משתמשות במחירים זולים מסיבות שונות. יש כאלו שנעזרים במחיר הזול, כדי לפרוץ לשוק חדש ולמכור לצרכנים שרגילים לקנות ביוקר. הללו קונים אצלם בזול והם זוכים בנתח-שוק, אחוזים מהמכירות של אותו מוצר בשוק. כך נכנסה רשת קופיקס, למשל, לשוק בתי הקפה, בתוך זמן קצר ובהצלחה מרשימה. כך הצליחו מוצרים זולים ואיכותיים כמו המכוניות מהמזרח הרחוק, להפוך את המכוניות הללו ללהיטי מכירות בשוק הרכב היקר.

לעיתים מתבסס עסק שלם על מכירות במתח רווחים נמוך. רשתות הדיסקאונט, בארץ ובעולם, מוכרות את כל המוצרים במחירים זולים יותר. הן מפנקות פחות וחוסכות בעיצוב החנויות ובשטחי המכירה, אך את החסכון הזה בתפעול החנויות הן ״מגלגלות״ אל הלקוח, כלומר מוזילות לו את המחירים.

תוכלו לקרוא וללמוד על זה בהרחבה באאוריקה, בתגית "מתח רווחים נמוך, יוקר המחיה, צרכנות".
מה זה דיבידנד?



הדיבידנד הוא חלק ברווחי החברה, שניתן לבעל מניות בה.

המטרה העיקרית של חברה עסקית היא יצירה של רווחים עבור הבעלים ומחזיקי המניות שלה. כשחברה עסקית מרוויחה, היא יכולה לשלם חלק מהרווחים לבעלי המניות ותשלום זה נקרא "דיבידנד". דיבידנד הוא התשלום שמעבירה חברה מהרווחים שלה או מהעודפים הכספיים שהצטברו אצלה, לידי בעלי המניות שלה. מבחינת בעלי המניות אלה פירות השקעתם.

מקור המילה דיבידנד הוא מהמילה האנגלית Division - באנגלית "חילוק".


הנה סרטון שמסביר בפשטות את נושא הדיבידנדים:

http://youtu.be/aMZuFZ04Y98
מהם נטו וברוטו?



כשמדברים על ברוטו ונטו מתכוונים לרוב לסכום המלא שמקבלים - שזהו הברוטו (Gross). בעוד לסכום שנשאר אחרי שמורידים ממנו מיסים, הוצאות וכדומה - לו קוראים נטו (Net). מה שירד, אגב, נקרא טרה (Tara).

דוגמה? - אם קיבלנו משכורת של 5000 ש"ח, לעיתים קרובות נראה בתלוש המשכורת שהיו שם קודם 6000 ש"ח ברוטו, אבל אחרי שניכו לנו מיסים שונים, נשארו רק 5000 ש"ח נטו.

דוגמה נוספת: אם יש לנו חנות לצעצועים ואנו מוכרים בובה ב-80 ש"ח, למעשה לא הרווחנו 80 ש"ח ממכירת הבובה. מדוע? - כי את הבובה קנינו ממישהו אחר (יבואן שמוכר לחנויות, סיטונאי שמפיץ לחנויות שונות וכדומה). אם שילמנו עבורה 30 ש"ח (זו ההוצאה שלנו) ומכרנו אותה ב-80 ש"ח (זו ההכנסה שלנו), כמה הרווחנו מהמכירה? - נכון, 50 ש"ח הוא הרווח שלנו על הבובה!


הנה סרטון שמדגים את זה, כחלק מהסבר שלם על הכנסות והוצאות:

http://youtu.be/wCbUMP3-Q5I?t=11s


הנה חישוב השכר ברוטו, הורדת מיסים וביטוח לאומי, טרה ותשלום השכר נטו:

https://youtu.be/NDKQjM810pM


ועצה טובה כיצד ללמוד נטו:

https://youtu.be/_HlfDRTase0
מה זו משכנתא?



משכנתא היא סוג של הלוואה לקניית דירה או בית. לא תמיד למי שקונה בית, יש מספיק כסף משלו. לכן המשכנתא היא ברוב המקרים הכרח. מקבלי המשכנתא מחזירים אותה במשך שנים רבות, מדי חודש בחודשו. כשהם מקבלים משכנתא, הבית משועבד לבנק - כלומר, הבנק הוא הבעלים האמיתיים של הנכס, עד שכל המשכנתא תשולם.

לרוב מי שנותן משכנתא הוא בנק למשכנתאות, או סתם בנק. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל הלווה כסף מהבנק להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית. אם הריבית למשל היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.

אם חלילה אין לרוכשי הבית כסף לשלם את תשלומי המשכנתא לבנק, הרי שהבנק ימכור את דירתם (זוכרים שהבית שועבד לבנק?) וייקח את שאר החוב שמגיע לו. את השאריות יקבלו הרוכשים המסכנים. זו הסיבה שיש לקחת משכנתא בחוכמה ולא להגזים בגודלה, ביחס להכנסות ולביטחון הכלכלי שלכם.


הנה הסבר של המשכנתא:

https://youtu.be/UNUHAQ5hj6U


הדרך לקחת משכנתא:

http://youtu.be/tgaQ8XpI9eA


והנה דרך מצחיקה לקחת:

http://youtu.be/7LDlCJwgSeA


מהי הונאת פונזי?



הונאת פּוֹנזי, או תרמית פונזי, היא הונאה כספית, שבה המשקיעים מקבלים הבטחה לרווחים גבוהים מאד על הכסף שהם משקיעים, לרוב בזמן קצר. אך התרמית היא שהרווחים בהונאה זו, אותם רווחים שמוצגים כפירות ההשקעה, משולמים מהכסף של משקיעים חדשים שמצטרפים למעגל המשקיעים.

סוג הונאה זה נקרא על שם צ'ארלס פונזי, מהגר איטלקי שהרוויח סכומים גדולים בארצות הברית, לאחר שגילה שניתן לרכוש קופונים בינלאומיים, שוברי משלוח בספרד, בשישית ממחירם בארה"ב. הוא החל בגיוס כספים ממשקיעים ושילם להם פי שישה, אך בשלב מסוים החל להונות אותם ולשלם מהכספים של החדשים שהצטרפו. יתר על כן, הוא שכנע את המשקיעים שקיבלו את כספם, להשקיע את הרווחים מחדש.. בשיאו הוא הרוויח סכומי עתק שמקבילים ליותר ממיליון דולר של ימינו בכל יום!

פונזי נתפס לאחר שחקירות חשפו את העובדה שמספר השוברים שהחברה שניהל קנתה קטנה מאלפית מכמות השוברים שהיו אמורים להירכש עבור לקוחותיו הרבים.. הוא נכלא לשנים רבות ולאחר ששוחרר חזר לאיטליה ומת בעוני רב.


הנה סרטון על הונאת הפונזי המקורית של צ'ארלס פונזי:

http://youtu.be/vFEMzCMyMXc


הנה סרטון הסבר על תרמית הפונזי כמו שנחשפה בפרשת מיידוף:

http://youtu.be/zRTPKcJGwe4


הנה סרטון הסבר ואזהרה מהונאות פונזי:

http://youtu.be/zZ6p_JgjpbI
מהי ריבית דריבית?



ריבית היא תוספת להלוואה של כסף או לחיסכון. אם נניח שחסכתם 1000 שקלים בחשבון חיסכון, לאחר שנה תקבלו עליו 4 אחוזים. כלומר יהיו ברשותכם 1040 שקלים. אם תחסכו לזמן ארוך מאד, גם על הריבית שתקבלו תתווסף לכם ריבית והסכומים ייגדלו מאד!

לכן כדאי לחסוך לזמן ארוך ולהרוויח הרבה ריבית וריבית דריבית, כלומר ריבית על הריבית. וכשלוקחים הלוואה, כדאי להחזיר אותה מהר, כי הריבית דריבית מגדילה אותה מאד!


הנה סרטון הסבר של ריבית דריבית:

http://youtu.be/98kwzlOKM-Q?t=7s
מהם סיטונאי וקמעונאי?



סיטונאות (Wholesale) וקמעונאות (Retail) הם שני סוגי מסחר ומכירות. בעוד שקמעונאות היא מכירה של מוצרים לצרכנים עצמם, לרוב בכמויות קטנות, סיטונאות היא מכירת כמות גדולה של מוצרים לקמעונאי, על ידי היצרן, היבואן או המפיץ, שהם הסיטונאים.

הסיטונאי מוכר כל מוצר בכמות גדולה ובמחיר זול ליחידה מהמחיר שבו ימכור הקמעונאי לצרכן. הסיבה היא שהקמעונאי ימכור את המוצרים רק אם ירוויח ויוכל להתפרנס מהמסחר. לכן הוא ימכור לכל צרכן במחיר ליחידה יקר יותר וירוויח מפער המחירים, בין המחיר ששילם לכל יחידה למחיר שבו מכר אותה לצרכן.

הקמעונאי פוגש את הצרכן בחנות שלו, בשוק, באתר מקוון העוסק במסחר אלקטרוני וכדומה. הסיטונאי מוכר לקמעונאי באמצעות משאיות חלוקה להפצה לחנויות, שווקים סיטונאיים וכדומה. רבים מהקמעונאים פוגשים את הסיטונאים, בין אם הם יצרנים ובין אם הם יבואנים, בתערוכות מקצועיות שעורכת התעשייה אחת לשנה.


הנה הדרך שעושים הפרחים מהסיטונאי הממיין ואורז ועד למדפי הקמעונאים שקונים ממנו ומוכרים לצרכנים:

https://youtu.be/lBrsgtifAUM


עוד חנות של עסק סיטונאי:

https://youtu.be/OewN8HGNn8M


הקמעונאי פוגשים סיטונאים עם מוצרים מעניינים בתערוכות כמו זו:

https://youtu.be/jxj1BmjtBdE


והסבר של התהליך כולו:

https://youtu.be/yIjdbb8kwEU
מה זה גירעון?



גירעון הוא הפרש בין ההוצאות להכנסות, כך שההוצאות גדולות מההכנסות. בבית כשיש גרעון, זה אומר שהמשכורת של ההורים לא מספיקה כדי לממן את הוצאות והבזבוזים של בני המשפחה. בדרך כלל כשיש גירעון, צריך להגדיל את ההכנסות (למשל לעבוד יותר) או לצמצם את ההוצאות (לקנות פחות ממתקים, ללכת ברגל או לנסוע באוטובוס במקום במונית וכדומה).

גירעון תקציבי, שלפעמים מדברים עליו בחדשות, הוא גירעון בתקציב המדינה או בתקציב של גוף או חברה מסחרית. המשמעות של הגרעון למדינה היא שבתקציב המדינה נוצר פער בגלל שההכנסות של הממשלה פחותות מההוצאות שלה.

מה גורם לגרעון בתקציב? - אם הוצאות המדינה (על חינוך, בטחון, סלילת כבישים וכדומה) גדולות מההכנסות של המדינה ממיסים ומשירותים אחרים שמכניסים לה כסף, אז נוצר גירעון בתקציב. על שר האוצר יהיה להגדיל את ההכנסות (באמצעות מיסים למשל) או להקטין את ההוצאות (על ידי קיצוץ בתקציבי משרדי הממשלה).

אם נדמה לרגע את הממשלה למשפחה, פירושו של הגרעון שהמשפחה מבזבזת יותר כסף ממה שהיא מרוויחה. קוראים לזה חיסכון שלילי.


הנה הסבר של הגירעון:

http://youtu.be/WjK7ym6pZC8


והנה הצעד הראשון לניהול תקציב המשפחה:

http://youtu.be/89-ELno5Bgc
מהן אגרות חוב?
איך מודדים אי-שוויון בכלכלה?
מה הן עמלות הבנקים?
מה הן הכנסות והוצאות?
מהי משיכת יתר?


אֵאוּרִיקַה - האנציקלופדיה של הסקרנות!

העולם הוא צבעוני ומופלא, אאוריקה כאן בשביל שתגלו אותו...

אלפי נושאים, תמונות וסרטונים, מפתיעים, מסקרנים וממוקדים.

ניתן לנווט בין הפריטים במגע, בעכבר, בגלגלת, או במקשי המקלדת

בואו לגלות, לחקור, ולקבל השראה!

אֵאוּרִיקַה - האנציקלופדיה של הסקרנות!

שלום,
נראה שכבר הכרתם את אאוריקה. בטח כבר גיליתם כאן דברים מדהימים, אולי כבר שאלתם שאלות וקיבלתם תשובות טובות.
נשמח לראות משהו מכם בספר האורחים שלנו: איזו מילה טובה, חוות דעת, עצה חכמה לשיפור או כל מה שיש לכם לספר לנו על אאוריקה, כפי שאתם חווים אותה.